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作者：大巴
很多人都表示要学习理财，但是却没有搞清楚到底什么是理财。大部分人在谈到理财的时候，想到的不是投资，就是赚钱；而实际上，理财的范畴会更广。为了让大家更好的学习理财，今天我们先来正本清源，从最基本的概念着手，重新认识理财和投资。
什么是理财？
从字面意思上来理解，就是打“理”自己的“财”产的意思。如果要书面化一点的解释：理财，指的是以实现财产的保值、增值为目的，对财产和债务进行管理。理财是理一生的财富。
很多人之所以会将理财和投资混淆，是因为理财当中也包括投资，很多时候我们也经常把理财称之为“投资理财”，可见理财和投资的联系是非常紧密的。
什么是投资？
投资，是一个很专业的术语，用书面化的语言来解释就是，指投资者当期投入一定数额的资金而期望在未来获得回报的过程。简单理解就是，金钱转化为资产的过程，也可以通俗的理解为，用钱来赚钱。
投资既包括个人投资，也包括企业投资和金融机构的投资，在这里，我们只讨论个人投资的部分。而在个人投资当中又可以分为个人资产管理和个人专业化投资。资产管理倾向于用一系列不相关的资产来配置投资组合，目的是赚取投资市场的平均收益。而专业化投资却企图战胜投资市场，赚取超额收益，所以专业化投资在操作手法上会更为复杂，同时，也操作得更为频繁。
投资有两大要素，分别为风险和收益。一般来讲，风险和收益是呈正比的。也就是说，收益更高的投资，一般风险就更大；而收益更低的投资，一般风险相对较小。但需要注意的是，风险和收益的关系反过来说就未必成立了。比方说，风险大的投资，收益未必就很高。因为，同样也存在风险很大，但收益很低的投资，这也是我们在投资当中需要避免的。
理财和投资的关系：
理财包括了现金流管理、风险管理和资产管理这三大模块，而资产管理也同属于投资的范畴。也就是说，只有在资产管理这一个模块当中，才与投资产生了交集。
图1：理财与投资
要做资产管理的前提是，首先你得有足够的资金去购买资产。所以，我们先要尝试增加收入，减少开支，然后用节余下来的资金去购买资产。这整个过程，实际上就是现金流管理的过程。
每个人一出生就需要花钱，这表现为现金流出；同时也需要靠赚钱来补充资金，这表现为现金流入。因此，不管你是否有钱，也不管你是否打算投资，都必须对现金的流入和流出进行相应的管理。也就是说，即使不参与投资，每个人也都需要理财。
当然，理财只是做现金流管理是不够的。因为未来有可能发生各种事件，造成现金流产生不确定性。例如：失业造成工资收入中断，也就是现金流入减少；意外和疾病造成额外支出，也就是现金流出增加等等。这些风险都是我们在理财的过程当中需要管理和控制的。
对于现金流管理当中的增加收入和减少开支，我分别总结为“开源”和“节流”；风险管理也被称之为风险控制，简称“风控”；再加上用来做资产保值、增值的“投资”。这样就构成了“理财四大金刚”，其中的四大块分别为：开源、节流、风控、投资。
图2：理财四大金刚
从理财四大金刚当中我们可以看到，投资是理财其中的一个组成部分，但不是理财的全部。如果不能正确处理好理财和投资之间的关系，只关注投资而忽略理财的其他组成部分，就会出现很多问题。
没有安排好紧急备用金，一旦紧急用钱就只能欠债或是变卖投资资产，如果恰逢市场下跌，就会造成不必要的损失。
没有充足的保障，当风险来临的时候只能是自己买单。在投资上可能赚了一些钱，但是一场疾病或意外就会搭进去所有的投资收益甚至还包括部分的投资本金。如果早做安排的话，只要每年花一点钱就能把风险转嫁给保险公司。
没有建立短、中、长期的理财目标，花钱比较随意。当投资顺利的时候，花钱就大手大脚；当投资不顺的时候，生活就变得紧紧巴巴。如果遇到比较大宗的必要开支，例如：孩子的教育金，这时就只能再次变卖投资资产。
所以，理财更多的是对人生的规划，是一种生活方式的选择和经营，它对普通人来说，比单纯的投资更具有实际意义。
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